Horloge leasen en de BKR-toetsing

Wat de BKR-toetsing bij een horloge inhoudt

Wanneer u als particulier een horloge leaset of financiert, sluit u een consumentenkrediet. De Wet op het financieel toezicht verplicht de kredietverstrekker om te controleren of het krediet verantwoord is. Onderdeel daarvan is het raadplegen van het Centraal Krediet Informatiesysteem van Stichting BKR. Dat noemen we de BKR-toetsing.

Bij die toets ziet de partner welke kredieten op uw naam staan, sinds wanneer, voor welk bedrag, en of er achterstanden zijn geregistreerd. De partner ziet niet uw banksaldo, uw betaalgedrag bij de energieleverancier of uw belastingaangifte. Alleen kredieten die onder de meldplicht vallen.

Na acceptatie meldt de partner de nieuwe overeenkomst zelf ook aan. Uw horloge-lease staat dan bij BKR als een lopend krediet met het gefinancierde bedrag en de einddatum. Betaalt u alles op tijd, dan blijft dat een neutrale vermelding. Het is dus een registratie, geen negatieve aantekening.

Waarom de toets bestaat en u beschermt

Het systeem is ontstaan om overkreditering te voorkomen. Een kredietverstrekker die alleen naar uw inkomen zou kijken, ziet niet dat er elders al drie leningen lopen. Door het register te raadplegen, krijgt hij het complete beeld en kan hij een afweging maken die past bij uw situatie.

Voor u als aanvrager is dat een bescherming. Een luxe horloge is een emotionele aankoop en het is verleidelijk om net iets meer te willen dan verstandig is. De toets zorgt dat het maandbedrag past en dat u niet in de problemen komt met een Rolex aan de pols en een lege rekening.

Wees daarom argwanend bij partijen die adverteren met 'leasen zonder BKR'. Dat kan alleen als het geen consumentenkrediet is, bijvoorbeeld bij huur of bij een zakelijke overeenkomst, of als de aanbieder zich niet aan de wet houdt. Onze partners toetsen en registreren gewoon, en dat vertellen wij u vooraf.

Zo verloopt de toetsing bij uw aanvraag

1. Aanvraag. U kiest een horloge en vult uw gegevens in. In deze fase toetst niemand bij BKR; wij leggen alleen uw wens voor aan de partners.
2. Voorstel binnen 1 werkdag. U ontvangt een vrijblijvend persoonlijk voorstel met maandbedrag, looptijd en voorwaarden.
3. Toetsing. Gaat u akkoord, dan vraagt de partner uw documenten op en toetst hij bij BKR. Dat gebeurt digitaal en duurt enkele minuten.
4. Definitief akkoord en levering. Is de toets in orde, dan tekent u en wordt het horloge verzekerd geleverd of haalt u het op afspraak op. De partner meldt de overeenkomst aan bij BKR.

Een toetsing die niet tot een overeenkomst leidt, wordt niet als krediet geregistreerd. Wel wordt vastgelegd dat er is getoetst. Meerdere toetsingen in korte tijd kunnen bij een volgende aanvraag vragen oproepen, dus dien uw aanvraag bewust in.

Wat de partner ziet en wat u aanlevert

In het BKR-overzicht ziet de partner per krediet het soort, het bedrag of de limiet, de begin- en einddatum en eventuele coderingen. Bij een creditcard staat de limiet, bij een persoonlijke lening het oorspronkelijke bedrag. Een private lease-auto staat er sinds enkele jaren ook in.

Naast de toets vraagt de partner om:

• Een geldig legitimatiebewijs
• Recente loonstroken of een jaaropgave
• Een bankafschrift waarop uw vaste lasten zichtbaar zijn
• De gewenste looptijd en het gekozen model

Met die gegevens rekent de partner uit welke maandlast verantwoord is. Een lopende registratie zonder achterstand is daarbij gewoon een vaste last, geen rode vlag. Meer over die weging leest u op horloge leasen met een BKR-registratie.

Particulier of zakelijk: wie wordt getoetst

Particulieren worden altijd getoetst. Dat geldt ook bij een kleine aanbetaling of een korte looptijd; de drempel voor de meldplicht ligt laag en luxe horloges zitten daar vrijwel altijd boven.

Bij een bv is de overeenkomst zakelijk. Dan geldt de consumentenkredietwetgeving niet en toetst de partner niet standaard bij BKR. Hij beoordeelt de onderneming op jaarcijfers en omzet. Tekent de bestuurder hoofdelijk mee, wat bij kleinere bv's gebruikelijk is, dan kan een privétoets alsnog onderdeel zijn van de beoordeling. Zie horloge leasen met een bv.

Een zzp'er of eenmanszaak is privé aansprakelijk. De meeste partners toetsen dan wel bij BKR, ook als het horloge op de zaak wordt gezet.

Nieuw of pre-owned: geen verschil voor de toets

De BKR-toetsing kijkt naar u, niet naar het horloge. Of u een nieuwe Omega Speedmaster financiert of een pre-owned exemplaar van tien jaar oud, maakt voor de toets niets uit. Wat wel telt, is het bedrag: een lager gefinancierd bedrag betekent een lagere maandlast en dus een gunstiger afweging.

Voor het horloge zelf gelden de gewone regels: bij pre-owned controleert de handelaar echtheid, papieren en servicehistorie, en u krijgt een garantie van de handelaar. Bij nieuw geldt de fabrieksgarantie.

Waar uw maandbedrag van afhangt

De toetsing bepaalt of het krediet verantwoord is; het maandbedrag zelf wordt bepaald door het gefinancierde bedrag, de looptijd en het rentepercentage. Wilt u dat de toets soepel verloopt, dan helpt het om het gefinancierde bedrag te verlagen met een aanbetaling of een inruil, of om de looptijd zo te kiezen dat het maandbedrag comfortabel binnen uw ruimte valt. Het rekenvoorbeeld op deze pagina geeft een indicatie; het echte bedrag staat in uw voorstel. Meer over de opbouw leest u op horloge leasen kosten.

Waar u op let rond de toetsing

Vraag uw eigen BKR-overzicht op voordat u een aanvraag doet. Dat is gratis en u ziet dan precies wat de partner straks ziet. Staat er iets wat niet klopt, bijvoorbeeld een afgelost krediet dat nog open staat, laat dat dan eerst corrigeren door de betreffende kredietverstrekker.

Vraag niet bij meerdere aanbieders tegelijk aan. Dien één aanvraag in, wacht het voorstel af en ga pas dan de toets in.

En besef dat de nieuwe overeenkomst ook geregistreerd wordt. Bent u van plan binnenkort een hypotheek af te sluiten, dan telt de horloge-lease mee in uw maximale hypotheek. Overweeg in dat geval een kortere looptijd of het moment van aanvragen anders te kiezen.