Horloge op afbetaling

Wat koop op afbetaling juridisch is

Koop op afbetaling is een vorm van goederenkrediet die in het Burgerlijk Wetboek is geregeld. De kern: u koopt een zaak, in dit geval een horloge, de verkoper levert het aan u en u betaalt de koopprijs in twee of meer termijnen die na de levering vallen. U bent koper, niet huurder. Het horloge is bedoeld om van u te worden en dat gebeurt ook, zodra de laatste termijn is voldaan.

In de praktijk verschuift de verkoper het krediet vaak naar een financieringspartner. De handelaar levert het horloge en ontvangt de koopsom van de partner, en u betaalt de termijnen aan de partner. Voor u verandert er niets aan het karakter van de overeenkomst. Dit is precies de constructie die wij voor particulieren gebruiken en die in de horlogewereld meestal horloge leasen wordt genoemd.

Het eigendomsvoorbehoud uitgelegd

Een eigendomsvoorbehoud betekent dat de verkoper of de financier juridisch eigenaar blijft totdat u de volledige prijs heeft betaald. Het is de zekerheid die het mogelijk maakt om een kostbaar horloge zonder aparte lening te financieren. Voor u betekent het in de praktijk het volgende.

• U mag het horloge dragen, meenemen op reis en laten onderhouden alsof het van u is.
• U draagt het risico van verlies, diefstal en schade vanaf de levering. Een goede verzekering is daarom geen luxe.
• U mag het horloge tijdens de looptijd niet verkopen, verpanden of weggeven zonder eerst de resterende termijnen te voldoen.
• Bij een ernstige betalingsachterstand kan de financier het horloge terugvorderen, waarbij de wet regelt wat er met de al betaalde termijnen gebeurt.

Zodra de laatste termijn is betaald, vervalt het voorbehoud van rechtswege en bent u onvoorwaardelijk eigenaar. U hoeft daarvoor niets te ondertekenen. Hoe het eigendom zich verhoudt tot andere vormen, staat op eigendom bij horloge leasen.

Zo koopt u bij ons een horloge op afbetaling

U geeft in de aanvraag aan welk horloge u wilt en over hoeveel maanden u wilt betalen, tussen 12 en 120. Wij leggen de aanvraag voor aan een aangesloten financieringspartner en u ontvangt binnen 1 werkdag een voorstel. Dat voorstel bevat de koopprijs, de eventuele aanbetaling, het aantal termijnen, het termijnbedrag en de totale kredietkosten.

Na uw akkoord ontvangt u de overeenkomst en de wettelijk verplichte informatie over het krediet. U tekent, de partner betaalt de handelaar en het horloge wordt verzekerd geleverd of u haalt het op afspraak op. Vanaf dat moment loopt de bedenktijd van 14 dagen. Ziet u binnen die termijn af van de koop, dan ontbindt u de kredietovereenkomst en gaat het horloge terug naar de handelaar.

Wat de kredietregels betekenen voor u

De oude Wet op het consumentenkrediet is in de loop van de jaren grotendeels opgegaan in de Wet op het financieel toezicht en het Burgerlijk Wetboek. De strekking is gebleven: wie aan een consument krediet verstrekt, moet zich aan strikte regels houden. Voor u als koper betekent dat concreet het volgende.

• Vergunning. De financieringspartner moet een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten hebben en staat onder toezicht.
• Verplichte toets. De partner moet vooraf controleren of het krediet verantwoord is voor uw inkomen en lasten. Daarbij hoort een toetsing bij het BKR. Een registratie is niet automatisch een afwijzing; een lopende achterstand wel een probleem. Zie horloge leasen met een BKR-registratie.
• Maximale kredietvergoeding. De totale kosten mogen een wettelijk maximum niet overschrijden.
• Informatieplicht. U ontvangt vooraf een standaardinformatieblad met het jaarlijks kostenpercentage, de looptijd en het totaalbedrag, plus de wettelijke kredietwaarschuwing.
• Bedenktijd. Veertien dagen na het sluiten van de overeenkomst, zonder opgave van reden.

Wat u aanlevert: een legitimatiebewijs, recente inkomensgegevens, een overzicht van vaste lasten en uw bankgegevens voor de incasso.

Particulier of zakelijk: koop op afbetaling of financial lease

Koop op afbetaling in de strikte zin is een consumentenvorm. Koopt u het horloge op naam van uw onderneming, dan spreekt de partner van financial lease. Het mechanisme is vergelijkbaar, maar de consumentenregels gelden niet: geen wettelijk maximum op de vergoeding, geen bedenktijd en geen BKR-registratie bij een bv. De partner beoordeelt de onderneming aan de hand van de inschrijving bij de Kamer van Koophandel en de jaarcijfers.

Voor de meeste kopers van een horloge is de particuliere route de juiste. Het horloge is een persoonlijk voorwerp en de Belastingdienst ziet het doorgaans ook zo. Wilt u de consumentenroute in detail bekijken, ga dan naar particulier horloge leasen.

Nieuw of pre-owned op afbetaling

Beide kunnen. Bij een nieuw horloge is de koopprijs de factuurprijs van de handelaar en loopt de fabrieksgarantie gewoon vanaf de leverdatum, ongeacht hoe u betaalt. Bij een pre-owned horloge is de koopprijs de taxatie van de handelaar en geldt de garantie die de handelaar zelf geeft, doorgaans een of twee jaar op het uurwerk.

Omdat het horloge tijdens de looptijd onder eigendomsvoorbehoud staat, hecht de financier aan een goede documentatie van de staat bij levering. Laat bij een pre-owned exemplaar een uitgebreid leveringsrapport maken met foto's, het serienummer en een beschrijving van de staat van kast, band en wijzerplaat. Dat beschermt u bij een eventueel geschil over schade en het bewijst de herkomst als u het horloge later verkoopt.

De kosten van koop op afbetaling

Bij koop op afbetaling betaalt u de koopprijs plus een kredietvergoeding. Die vergoeding wordt uitgedrukt in een jaarlijks kostenpercentage waarin alle kosten zijn opgenomen. Losse afsluitkosten, administratiekosten of een verplichte verzekering via de financier zijn bij consumentenkrediet niet toegestaan naast dat percentage.

Wat u in totaal betaalt, hangt af van drie keuzes: de aanbetaling, het aantal termijnen en of u een horloge inruilt. Meer aanbetaling en minder termijnen betekent minder kredietkosten. Het rekenvoorbeeld op deze pagina laat zien hoe dat uitpakt bij een vaste voorbeeldrente. De algemene voorwaarden die onze partners hanteren, zijn samengevat op voorwaarden bij horloge leasen.

Waar u op let bij een horloge op afbetaling

• Vraag het informatieblad op voordat u tekent en lees het jaarlijks kostenpercentage en het totaalbedrag.
• Let op verkoop tijdens de looptijd. Een horloge onder eigendomsvoorbehoud verkopen zonder af te lossen is niet toegestaan en kan strafbaar zijn.
• Verzeker het horloge zelf. Het risico ligt bij u, ook al is de financier juridisch eigenaar.
• Controleer de incassodatum. Stem die af op uw salarisdatum, zodat er nooit onbedoeld een termijn mislukt.
• Houd de bedenktijd in gedachten. Draag het horloge de eerste twee weken voorzichtig; bij ontbinding moet het onbeschadigd terug.

Een fout die vaker voorkomt: de looptijd zo lang mogelijk kiezen en het horloge na een jaar toch willen inruilen. Omdat u in het begin relatief veel rente en weinig aflossing betaalt, is uw eigen aandeel dan nog klein. Kies bij twijfel liever een kortere looptijd; extra aflossen kan altijd, verlengen niet.