Horloge in termijnen betalen

Hoe een termijn is opgebouwd

Een termijn is het vaste bedrag dat u elke maand betaalt. Het bestaat uit twee delen: een stuk aflossing op het gefinancierde bedrag en een stuk rente over wat er op dat moment nog openstaat. Omdat het openstaande bedrag elke maand kleiner wordt, wordt het rentedeel steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter. Het totaal blijft gelijk. Dit heet een annuïtaire betaling en het is de gangbare vorm bij horlogefinanciering.

Het voordeel van een gelijkblijvende termijn is voorspelbaarheid. U weet op de dag van ondertekening wat u in maand 1 en in maand 60 betaalt. Er zijn geen slottermijnen, geen ballonbetalingen en geen restbedrag aan het einde. Na de laatste termijn is het horloge volledig betaald en van u.

De termijn wordt maandelijks automatisch geïncasseerd op een vaste dag. U kiest die dag bij het aangaan van de overeenkomst, bij voorkeur kort na uw salaris- of omzetdatum.

Waarom in termijnen betalen en niet eerst sparen

Eerlijk is eerlijk: sparen is goedkoper. Wie het bedrag bij elkaar spaart, betaalt geen rente. In termijnen betalen heeft dan ook andere voordelen dan een lagere prijs.

Het eerste is tijd. Een gewild model dat nu beschikbaar is, is over twee jaar misschien niet meer te krijgen tegen dezelfde prijs. Bij courante referenties stijgt de prijs soms sneller dan een spaarrekening oplevert. Het tweede is discipline in omgekeerde richting: een vaste termijn dwingt tot een gelijkmatige uitgave, terwijl een spaarpot voor een horloge in de praktijk vaak ergens anders aan opgaat. Het derde is behoud van buffer. Wie het bedrag heeft, hoeft zijn reserve niet aan te spreken en houdt ruimte voor onverwachte uitgaven.

Voor ondernemers komt daar de cashflow bij. Een termijn is een vaste, planbare last, terwijl een eenmalige uitgave een gat in het werkkapitaal slaat. Wat de afweging tussen kopen en leasen in uw situatie oplevert, staat op horloge leasen of kopen.

Zo regelt u de termijnbetaling bij ons

In de aanvraag kiest u het horloge en de looptijd. Twijfelt u over de looptijd, kies dan een voorlopige waarde; de partner rekent in het voorstel desgewenst twee of drie varianten voor u uit. Binnen 1 werkdag ontvangt u het voorstel met per variant het termijnbedrag en het totaal dat u over de hele periode betaalt.

U kiest de variant die past, levert de gevraagde stukken aan en tekent. De partner betaalt de handelaar, het horloge wordt verzekerd geleverd en de eerste termijn wordt een maand later geïncasseerd. Vanaf dat moment is het enige dat u hoeft te doen zorgen dat het saldo op de incassodag toereikend is.

Wat de partner beoordeelt: draagkracht per maand

De partner rekent niet met de totale prijs van het horloge maar met de maandelijkse termijn. De vraag is: past dit bedrag elke maand naast uw andere vaste lasten, ook als er iets tegenzit. Daarvoor kijkt de partner bij particulieren naar het netto-inkomen, de woonlasten, eventuele alimentatie en lopende kredieten, en naar de BKR-registratie. Bij ondernemers gaat het om de omzet en de winst van de afgelopen periode, de rechtsvorm en de bestaansduur.

Dat heeft een praktisch gevolg: een langere looptijd verlaagt de termijn en maakt acceptatie soms mogelijk waar een korte looptijd niet past. De partner kan dat in het voorstel meenemen. Andersom kan een aanbetaling of een inruilhorloge het te financieren bedrag zo verlagen dat een kortere looptijd wel haalbaar is.

• Legitimatiebewijs.
• Loonstroken of jaarcijfers van de afgelopen periode.
• Overzicht van vaste lasten en lopende verplichtingen.
• Gewenste incassodag en het rekeningnummer voor de incasso.

Particulier of zakelijk in termijnen betalen

Betaalt u als particulier in termijnen, dan valt de overeenkomst onder het consumentenkrediet. De termijn is dan opgebouwd uit aflossing en een kredietvergoeding die aan een wettelijk maximum is gebonden. U heeft een bedenktijd van 14 dagen en de overeenkomst wordt bij het BKR geregistreerd.

Betaalt uw onderneming de termijnen, dan is het een financial lease. De termijn kan dan op de zakelijke rekening worden geïncasseerd en in de administratie worden verwerkt. Of het horloge ook fiscaal als zakelijke kostenpost geldt, is een andere vraag, waarover uw accountant beslist. In de meeste gevallen ziet de Belastingdienst een horloge als privé. De termijnbetaling zelf verandert daar niets aan.

Nieuw of pre-owned: de termijn volgt de prijs

Bij een termijnbetaling maakt het voor de constructie niet uit of het horloge nieuw of pre-owned is. Wat verschilt, is het bedrag dat de termijn bepaalt. Een pre-owned exemplaar van hetzelfde model is bij veel merken merkbaar goedkoper dan een nieuw exemplaar, wat direct doorwerkt in de termijn. Bij enkele gewilde referenties is het andersom en ligt de pre-owned prijs boven de adviesprijs, omdat de wachtlijst bij de dealer lang is.

De looptijd kiezen tussen 12 en 120 maanden

De looptijd is de belangrijkste keuze die u maakt. Drie richtlijnen helpen daarbij.

• Kies niet langer dan u het horloge verwacht te dragen. Wilt u over drie jaar wisselen, dan is een looptijd van 36 tot 48 maanden logisch. Bij een horloge voor het leven kan het langer.
• Kies niet korter dan uw buffer toelaat. Een termijn die precies past in een goede maand, knelt in een slechte. Houd ruimte over.
• Reken met het totaal. Elke maand extra looptijd voegt rente toe. Leg de varianten uit het voorstel naast elkaar en kijk naar het totaalbedrag, niet alleen naar de termijn.

Twijfelt u tussen twee looptijden, kies dan de kortere die comfortabel past. U kunt namelijk altijd extra aflossen, maar een looptijd verlengen vraagt een nieuwe beoordeling. Hoe onze partners met looptijden omgaan en welke looptijd bij welk bedrag gebruikelijk is, leest u op looptijd bij horloge leasen. Een indicatie van de termijn bij verschillende looptijden ziet u in het rekenvoorbeeld op deze pagina.

Fouten die u bij termijnbetalingen kunt vermijden

De meest voorkomende fout is een gemiste termijn door een te laag saldo op de incassodag. Bij consumentenkrediet leidt een achterstand van enkele maanden tot een negatieve registratie bij het BKR, die jaren zichtbaar blijft. Zet de incassodag daarom kort na uw inkomstendatum en houd een kleine reserve aan op de rekening.

De tweede fout is een looptijd van 120 maanden kiezen voor een horloge dat u na een paar jaar wilt inruilen. Uw eigen aandeel is in de eerste jaren nog beperkt, waardoor er bij inruil weinig overblijft. De derde fout is termijnen stapelen: een horloge naast een auto naast een keuken. Elke termijn afzonderlijk past misschien, maar samen beperken ze uw ruimte voor een hypotheek of een tegenvaller.

Tot slot: bewaar het aflossingsoverzicht. Zo weet u op elk moment wat er nog openstaat, wat u nodig heeft als u het horloge tussentijds wilt inruilen of verkopen. Extra aflossen kan altijd zonder boete; hoe dat werkt staat op tussentijds aflossen bij horloge leasen.